1. Söz verməyin
Bir bankdan borc aldığınız zaman, bank işçiləri sizə söylədikləri hər şeyi yoxlamaq vacibdir. Məsələn, illik 13% -dək borc verilir və sonradan ortaya çıxır ki, effektiv faiz dərəcəsi, yəni bankın kreditdən istifadə etməsi üçün hesabladığı bütün xərcləri hesaba çəkən və yekunlaşdırılan dərəcəsi, 25% və ya daha çox. Effektiv məzənnə ərizələrin baxılması, hesab açılması, hesabın saxlanması, sığorta xidmətlərinin göstərilməsi, hesaba köçürülməsi ilə bağlı bankın ittiham etdiyi müxtəlif komissiyalardan ibarətdir. Bütün bunlar hətta səslə bilməz, sonra isə min rubl tökülür. Tez-tez bu rəqəmlər, borcalanlar yalnız müqaviləni imzalayanda görürlər. Buna görə son faiz dərəcəsinin məbləğini əvvəlcədən elan etməyi və ödəniş planını hazırlamağı xahiş etmək çox vacibdir - bank bunu etməlidir.
2. Minimum riskləri təmin edin
Daşınmaz əmlakın təmin etdiyi ipoteka və ya sadəcə pul kimi böyük bir kredit götürəndə, bank adətən bu əmlakın sığortalanmasını tələb edir. Minimum istisnalarla ən çox riskləri sığortalı bir sığorta şirkəti tapmaq lazımdır. Sığorta müqaviləsi mütləq hansı hallarda sığorta deyildir. Bu paraqrafı çox diqqətlə oxuyun. İş yerində azalma, xəstəlik və ya qəza səbəbiylə əlilliyi olan halda sığorta haqqında düşünə bilərsiniz.
3. Kefalet çəkin
Əgər kredit üçün zəmanət olmağı xahiş etsəydiniz və siz imtina etdiyinizdən narazısınızsa, diqqətlə oxuyun. Zəmanət başqasının kreditinə öhdəlik götürən şəxsdir. Yəni, borcalanın borc öhdəliyini yerinə yetirmək üçün bir vəziyyətdə olmadıqları halda, tam zəmanətçinin çiyinlərinə düşürlər. Bu qanun - sənətdir. Mülki Məcəllənin 361-ci maddəsi. "Rahat imtina" qiymətini necə tapa bilərsiniz?
Doğrudur, təminatçının pulunu daha sonra geri qaytarma şansı var. Amma təcrübə göstərir ki, çox çətindir. Bu halda, əldən verməyən borcların yükü sənin üzərinə düşəcək və sənə sağlamlıq itkisi veriləcək. Teorik olaraq, zəmanətçi krediti ödəyəndə, vicdansız borcalana "müraciətdə" iddia aça və ondan ötəri çəkdiyi bütün zərərlər üçün ondan kompensasiya tələb edə bilər. İddia ilə eyni zamanda, borcalanın əmlakını və mülkiyyətini tutmaq üçün məhkəməyə ərizə verə bilərsiniz.
BTW! Zəmanətçinin özü bankdan kredit ala biləcəksə, borcalanın sorğusu o, zəmanət olduğunu göstərməlidir. Və bu, ərizə nəzərdən keçirildikdə, bankın şəxsin gəlirini onun üçün çəkdiyi kredit üzrə aylıq ödənişlərin miqdarına görə azaldır.
4. Məqsədləri sənədləri tərtib edir
Əgər borcunuz varsa, müqaviləni formalaşdırmaq üçün çətinlik çəkin. "Təhlükəsiz borclar" nın əsas qüvvəsi müvafiq yazılı formanın olmasıdır. Yəni, kredit müqavilələri və daxilolmaları hazırlamaqla məşğul olmalısınız. Hər iki sənədin çəkilməsini unutmayın. Qəbz yalnız pul köçürməsinin faktını təsdiq edir və müqavilə - tərəflərin borc pul köçürməsinin razılığı, habelə transfer şərtləri. Məsələn, müqavilə faizləri, qaytarma günün məzənnəsini, xarici valyutada kredit verdiyinizi və digər nüansları göstərir. Borcun və borc verənin pasport məlumatları da burada.
Kredit müqaviləsi əvvəlcədən verilməli, əksinə, alınan pulun köçürülməsi zamanı yazılmalıdır. Kimin kimə borc verdiyini, hansı müddətdə, hansı məbləğdə və borcun geri qaytarılmasının gözlənildiyi barədə məlumatlar olmalıdır. Hər iki sənəd azad şəkildə verilə bilər və kreditor onları müstəqil edə bilər. Bununla yanaşı, səhvləri və yanlış hesablamaları istisna etmək üçün bir vəkilin köməyinə müraciət etmək lazımdır. Həm də sənədləri notarius tərəfindən təsdiq etmə məcburiyyətində deyil, amma bilməlisiniz ki, məhkəmə üçün notarial qaydada təsdiqlənməmiş sənədlər təsdiqlənməmişlərdən daha ağırdır.
Məsələn, özəl şəxsdən borc götürsəniz, yuxarıda göstərilən sxemlərə uyğun olaraq sənədlər tərtib edin. Doğrudan yerinə yetirilən sənədlər, pul qazanmaq üçün əvvəlcədən pul qazanmağın və ya həddən artıq maraq doğurmamanızın zəruriliyindən qaçınılmazdır. Bir bank kreditinə gəldikdə, ən başlıcası, imzalamaq təklif etdiyiniz müqavilədə çirkli bir oyunun olub olmadığını anlamaqdır. Məsələn, banka birtərəfli müqavilənin şərtlərini dəyişdirməyə imkan verən bir maddə. Müqaviləni oxuduğunuzda və nə olduğunu anlaya bilmədiyiniz zaman borcalanın xatırlatması üçün bankdan soruşa bilərsiniz. Mərkəz bankı bütün bankları müqaviləyə diqqət yetirməli olduğu nöqtələrə boyanmış memorandumları qəbul etməyə məcbur etdi.
5. Verdiyiniz qədər alın
Və bu krediti verə biləcəyini anlamaq üçün son məbləğin nə olacağını hesablamaq lazımdır. Bankın zabitindən kredit üzrə ödənişlər planını çap etməyi xahiş etməyi unutmayın. Bu, aylıq ödənişlərin məbləğini, ödəniş etmək istədiyiniz tarixləri və ümumi məbləği əks etdirir. Kredinizdə artıq ödəmənin nə olduğunu bilmək üçün soruşun və ona ehtiyacınız olub-olmadığını düşünün. Bu, daha qısa bir dövr üçün kredit ala biləcəyiniz bir vəziyyətdir və ya erkən ödənişlər edə bilərsiniz (bu halda, daha çox ödəniş az olacaq). Bəzi banklar erkən geri ödəmə üçün əlavə maraq alırlar, digərləri isə - heç bir şey.
6. Ucuz kredit almayın
Borcluya ən sərfəli kreditlər əldə etmək asan olanlardır. Yarım saat və hətta kafir olmadan bir və ya iki sənəd ilə kredit vermək vədinizsə, kredit üzrə faiz dərəcəsi çox yüksək olacaq. Başqa bir zamanuha - 0% ilkin töhfə. Tez-tez elektron mağazalar və bahalı açıq geyimlərdən ibarətdir. Göründüyü kimi, bu, çox sərfəlidir, amma əslində belə kreditlər üzrə effektiv faiz dərəcəsi illik 30-50% səviyyəsindədir. Bir bankda bu məbləğ üçün bir kredit daha aşağı faizlə alınır. Təəssüflər olsun ki, bəzi ev satınalmaları üçün, avtomobil satınalmaları üçün mallara və xidmətlərə kredit vermək çox sərfəli deyil ... Güzəşt dövründə borcunuzu bağlaya bilməyəcəksinizsə, eyni zamanda kredit kartlarına sərf etmək olar 30-60 gündür). Lakin, kredit kartları haqqında nazik hesablama ilə, hətta əldə edə bilərsiniz.
7. Münaqişələrin qarşısını almaq
Bir dəfə çətin vəziyyətdə və kreditə daha çox pul ödəmək imkanına malik deyilsinizsə, gizlətməyin. Vəziyyətlər barədə borc verənləri yazılı şəkildə məlumatlandırmaq və təxirə salınmış ödəniş tələb etmək üçün əmin olun. Bu, kreditorun sizinlə görüşməməsi halında vacibdir, lakin məhkəməyə düz gedir. Hakim sizin dürüst olduğunuzu və problemi həll etməyə çalışdığını görəcəksiniz və çox güman ki, sizin tərəfinizdə olacaq. Sonra məhkəmə ödənişləri və ya borcun təxirə salınması ilə müraciət edə bilərsiniz. İpoteka altındakı bir borc məsələsi varsa, borcun yenidən qurulması ilə bağlı bəyanat yazmaq olar. Banklar fərdi olaraq belə məsələlərə yanaşırlar, amma cəhd cəhətdən işgəncə deyildir. Əgər borclu mənzil-kommunal xidmətlər və ya avtomobil qəzaları üçün borcların geri qaytarılması barədə hissələrdə borcun ödəmə cədvəlini müəyyən etməlidirsə. Eyni zamanda borcların ödənilməsindən qaçmaqdan çəkinməyəcəyinizi göstərmək yaxşı olardı - buna görə borcun bir hissəsini dərhal ödəyəcəksiniz.
8. Sonuncu riskləri etməyin
Ən mürəkkəb bir mənzilin girovu ilə borc götürməkdir. Xüsusilə böhran zamanı istənilən vaxt işdən qaçınmaq olar. Ümumilikdə əmlakla təmin edilmiş kreditlər çox sərfəlidir. Bir ibtidai misal lombardadır. Siz əsl dəyərinin yarısı üçün sırğa verirsiniz və demək olar ki, iki dəfə çox şey satın alırsınız. Bəzən sizin üçün yola ayrılmamaq, gizli borclardan daha pisdir - sağlamlıq itkisi tez-tez buradan gəlir.
9. Borclardan çəkinin
Borcun geri qaytarılması ilə bağlı problemlər varsa, bank kreditinizi kollektorlara - peşəkar borc kollektorlarına köçürə bilər. Banklar ilə kollektorlar ya komissiyalar üçün (yığılmış borcun 15-40% -i) və ya bankirlərdən geri qaytarılmama paketini satın alaraq işləyirlər. Kreditlərin müqaviləsində bankların problemli kreditləri üçüncü şəxslərə köçürmək hüququ verilir. Lakin müqavilədə belə bir bənd yoxdursə, bank sizin haqqında məlumatı toplayana köçürməyə haqqı yoxdur. Axı, bank öz müştərisi, gəlirləri, xüsusilə də kredit ödəmə problemləri barədə gizli məlumatları saxlamağa borcludur. İmzalanmadan əvvəl müqaviləni diqqətlə oxuyun.
10. Məhkəməyə müraciət edin
Bank tərəfindən hüquqlarını pozan kreditorları və borcalanları "atılan" tez-tez məhkəməyə getmək istəmirlər. Bəziləri məhkəmədə ədalətə çatıla bilməz, digərləri isə əlaqələri pozmaqdan qorxurlar, digəri isə xərcləri xilas etmək istəyirlər. Bununla yanaşı, borc mübahisələrinin əksəriyyətində, məhkəmə problemi həll etmək üçün yeganə sivil və effektiv formadır, baxmayaraq ki, əgər yaxşı sənədlər və vaxtınız 3-5 ay ərzində olsaydı.
BTW! Davacının bir nümayəndənin xidmətlərini ödəmək üçün çəkdiyi xərclər itirilən tərəfdən geri qaytarılır.