Son vaxtlara qədər, hər kəs Rusiyanın iqtisadiyyatının sabit inkişafından əmin oldu və inkişaf edən istehlakçı cəmiyyətin həyatın əvəzsiz bir atributu - kreditlə bağlı ömrü "yalnız indi" sözü verdi. Hesablaşma anı adi bir şəkildə gözlənilmədən başladı. Böhran bizi hazırlıqsız tutdu! İndi kreditə bir avtomobil və ya bir mənzil ala bilərəm? Bitməmiş mənzildə ipoteka almaq mümkündürmü? Kimin krediti verilir? İndi borc götürməyə dəyərmi? Və ya banklarla borc əlaqələrində iştirak etməmək yaxşıdırmı? Bu sualları birlikdə cavablandırırıq ...
YALNIZ DİQİTLƏR
Növbəti, 1998-ci il tarixindən sonra, Rusiya bank sisteminin gücünün testi 10 il keçdi - 2008-ci ilin payızında. Ancaq əhalinin, Mərkəzi Bankın və hökumət arasında vahimə, bir tərəfdən üst səviyyə səlahiyyətlilərin "Rusiyanın böhranı dəhşətli deyil" və digər tərəfdən, sığortalanan əmanətin məbləğini 700 min rubla qədər artırdığına dair inamlı ifadələri dayandırmağa müvəffəq oldu. Dekabr ayında adi adamlar pullarını banklardan götürməyi dayandırdıqları və sonrakı əməliyyatlardan narahat olmadığı aydın oldu.
Ancaq 2010-cu ilin əvvəlindən aydın oldu: problemlər yeni başlayır və həll olunmaq istəmir. Hər şeydən əvvəl, bu, "pis" kreditlər tərəfindən asanlaşdırılır. Kreditor (bank) borcalanın (müştərinin) borc pulunu (əlbəttə, faizlə) qaytara biləcəyindən şübhə doğurmazsa, kredit "yaxşı deyil" elan edilir. Bank öz borclarını kreditlərdən almazsa, öz növbəsində ona borc verənlərə (əmanətçilərə) faiz ödəməyəcəkdir. Bütün bunlar banklara kreditlər baxımından siyasətini ciddi şəkildə yenidən nəzərdən keçirmək məcburiyyətində qaldı. Birincisi, kredit proqramlarında bir azalma olmuşdur. Ən uzunmüddətli olanlar - ipoteka kreditləri - ilk dəfə vurdular. Yaşasız və bitməmiş daşınmaz əmlakın təhlükəsizliyi üzrə tamamilə dondurulmuş kredit proqramları.
Verilmiş avtokreditlərin həcmi ötən ilin sonuna nisbətən beş dəfə azalıb. Orta hesabla dərəcələr ikiqat artıb (10-15% -dən 20-30% -dək rubl), təsdiq edilmiş ərizələrin sayı ötən il 80% -dən azaldılmış, əvvəlcədən ödənişin miqdarı (təxminən 30%) artmaqdadır.
İstehlakçı kreditləri də dəyişikliklərə məruz qalıb və borcalanlar üçün yaxşı deyil. Xərcləri azaltmaq məqsədi ilə banklar "təcili kreditlər" in ofislərini bağlayır, belə ki, ötən il bizi böyük məişət texnikası məişətində narahat edirdi. Nağd pulun qısamüddətli kreditlər üzrə artan işsizlik nisbətlərinin xəyal qırıqlığı gözləməsi fonunda rekord səviyyəyə yüksəldi (bu kreditin ümumi dəyərinin 40% -i bu gün heç kimə təəccüblənmir). Eyni zamanda, əmək haqqı kredit kart sahibləri mövcud limit məhdud ciddi azalma ilə üzləşib.
İDEAL BORROWERİN portreti
Böhranla əlaqədar potensial müştərinin etibarlılığını müəyyən edən xüsusiyyətlər dəyişdi. Bir qayda olaraq, banklar eyni zamanda bir çox faktorları nəzərə alır: yaş, peşə, gəlir səviyyəsi, ailə vəziyyəti və s.
Riskli borcalanlar kateqoriyasında əvvəllər ən sabit hesab edilən sənayedə işləyənlər vardı: maliyyə və tikinti sektoru, metallurgiya və reklam işi. Eyni zamanda, dövlət işçilərinin vəziyyəti kəskin şəkildə dəyişdi - bankların demək olar ki, istədiyi müştərilərinə çevrildi. Krediti asanlaşdırdılar.
Müştərilərin arasında maliyyə təşkilatları stabil mövqedə insanları görmək istəyir. Gənclər (21 yaşınadək) maliyyə peşəsi olmadan və ya hətta ali təhsili zəmanətsiz kredit ala bilmirlər.
Sonda işıq
İndi kredit bazarının vəziyyəti çox qəribədir. Lakin, yalnız ucuz kreditlərin iqtisadiyyatın hərəkət etdiyinə dair ortaq həqiqətə qarşı, əhəmiyyətli bir şeyə etiraz etmək mümkün deyil. Bunu həyata keçirən dövlət ipoteka və avtomobil kreditləri bazarlarını dəstəkləmək üçün bir neçə proqram təşkil etmişdir. Lakin ilk halda, prioritet məsələ mövcud borcalanları qurtarmaqdır. Onlar üçün İpoteka kreditləri Agentliyinin köməyi ilə kreditlərin yenidən maliyyələşdirilməsi üçün standart hazırlanmışdır. Avtonəqliyyat kreditinin dövlətin birgə maliyyələşdirilməsi bir anda iki məqsədi var: banklara dəstək olmaq və yerli avtomobil sənayesinin inkişafını təşviq etmək. Proqramın mahiyyəti ucuzdur (350 min rubla qədər) avtomobilin alçaldılmış dərəcədə kreditlə istifadə edilə bilməsi. Bununla belə, kredit xidmətlərinin analitikləri üçün bazarın genişləndirilməsi yekdilliklə səsləndi. Banklar, kreditlər və istehlakçılar üçün nəzərdə tutulan çox qazancdan imtina etməlidirlər - planlaşdırılmamış xərclərin əksəriyyətindən və tədricən yığılmanın modelinə istənilən şəkildə geri dönməlidirlər. Və özünüzə cavab vermək üçün "İndi borc verməyə dəyərmi?" Sualına salınıb.
İDEA'yı kredit almaq üçün imtina etmək üçün 5 səbəb:
1. Kredit müddəti üçün şəxsi büdcəniz yoxdur.
2. Siz artıq bir şey almaq istəyirəm.
3. Kommunal ödənişlər üzrə gec ödənişlər üçün cərimələr ödəyəcəksiniz.
4. Siz artıq bir borc yük var.
5. Satın alma təcili deyil. Əgər hədəfinizi altı ay öncə hərəkət edə bilsəniz, bəlkə banka pul müraciət etməyinizə ehtiyac yoxdur. Yenilənə əmanətə təxmin edilən xərcləri təxirə salın və inflyasiya məğlubiyyətinə ehtiyacınız olacaq.